为孩子挑选完美保险的必备指南

给孩子买保险，你需要注意这几点

为人父母，总想倾尽所有给孩子最好的保障。但在保险这件事上，不少父母由于经验不足或了解不够，往往花了不少冤枉钱，甚至给孩子买错了产品。那么，给孩子买保险究竟应该注意哪些事项呢？

首先，我们需要了解给孩子买保险的正确思路。很多父母在给孩子买保险这件事上存在一个误区，即优先给孩子配置，而忽略了自己。其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保障和依靠。一旦父母发生风险，孩子是没有能力承担家庭责任的，甚至可能连最基本的生活都没有办法维持。所以，在给孩子配置保险之前，一定要先给大人配置好必要的保障。只有大人的保障足够充分，孩子的保障才会更加坚实。在给孩子配置保险这件事上，很多父母的想法都是“要给孩子最好的”，所以往往更关注保险能保什么，却忽略了孩子真正需要什么。给孩子买保险，首先要考虑的是转移风险，而不是盲目追求保障的全面。在预算有限的情况下，最应该优先考虑的是孩子面临的最大风险，即重大疾病和意外伤害，所以要优先配置少儿重疾险、医疗险、意外险。至于寿险、教育金保险等，可以等孩子长大一些，再根据实际情况进行配置。

其次，给孩子配置保险时，可以关注少儿专属重疾险。少儿重疾险，顾名思义，就是专门保障少儿在保险期间内患合同约定的重大疾病时，保险公司能赔付一定保险金的保险。少儿重疾险和成人重疾险的区别主要在于保障内容。由于少儿和成人高发疾病存在差异，所以少儿重疾险往往会在保障一些常见重疾的基础上，额外增加一些少儿特定疾病的保障。如果孩子在保险期间内患合同约定的少儿特定疾病，那么保险公司除了赔付基本保额，还会额外赔付一部分钱。这笔钱不仅可以用于孩子后续的康复疗养，还可以弥补家长因照顾孩子造成的收入损失。目前市面上的少儿重疾险主要分为两类：一类是纯少儿重疾险，这类产品只能给孩子买，保障内容也是针对孩子设计的；另一类是少儿可投保的重疾险，这类产品投保年龄比较广，大人、小孩都能买，但一般会有少儿特定疾病的额外赔付。这两类产品，大家可以根据实际需求进行选择。在选择少儿重疾险时，可以重点关注少儿特定疾病的保障情况，比如少儿特定疾病是否包含高发疾病、赔付比例高不高、赔付次数是否有限制等。除此之外，也可以关注产品的保费、保障期限、增值服务等。

再次，还需要给孩子配置医疗险。有了少儿重疾险，为什么还需要医疗险呢？因为少儿重疾险保障的是合同约定的重大疾病，如果孩子患的不是合同约定的疾病，那么重疾险是不会赔的。而医疗险则不同，只要孩子生病住院，符合报销条件，医疗险都可以报销，可以作为医保的有效补充。医疗险可以分为小额医疗险和百万医疗险。小额医疗险保额比较低，通常只有1-2万，但免赔额也低，一般是0-几百元。这种保险通常用来解决一些小病小痛的医疗费用，比如孩子感冒、发烧等门诊、住院费用。百万医疗险，顾名思义，保额比较高，通常是几百万，但免赔额也高，一般是1万元。百万医疗险主要是用来解决大病医疗费用的，所以杠杆率高，价格也比较便宜。通常几百块钱，就能买到上百万的保额。这两种医疗险，预算充足的话，可以都配置上，但如果预算有限，建议优先配置百万医疗险。因为对于普通家庭来讲，大病医疗费用的风险更加难以承受。另外，还需要提醒大家一点，不管是小额医疗险还是百万医疗险，都是一年期的，续保稳定性比较差。所以在挑选产品时，尽量挑选续保条件比较友好的，比如不会因为理赔或健康状况变化拒绝续保、续保不需要审核等。

接下来，意外险也必不可少。意外险主要保障的是因外来的、突发的、非本意的和非疾病的事件导致的人身伤害。目前市面上的少儿意外险，通常包含意外身故/伤残、意外医疗保障，有的产品还会包含一些特定的交通意外保障、疫苗意外保障等。意外身故/伤残的保额，国家有明确规定：0-9岁，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。所以，即使买了高保额的意外险，如果身故，也只能赔付规定的最高限额。不过，意外伤残的赔付是没有限制的，是按照伤残等级比例赔付的。意外医疗的保障额度，可以尽量高一些，尤其是孩子小的时候，比较调皮，容易受伤，去医院也比较频繁。意外医疗的报销范围，最好是不限社保的，这样孩子因意外产生的医疗费用，能报销得更多。报销比例自然是越高越好。除此之外，也可以关注意外医疗的免赔额、住院津贴、增值服务等。

另外，在给孩子配置保险时，需要注意一些误区。一是保额不要盲目追求过高。保额越高，保费也会越贵，给孩子买保险，还是要量力而行。二是预算有限，不要追求一次买齐。如果预算有限，可以先配置一些性价比高的基础保障，等后续预算充足了，再进行补充。三是尽量不选捆绑型保险。捆绑型保险看似保障全面，但实际上保费比较贵，而且可能保障不够充足。比如有些保险会捆绑寿险，但对于孩子来讲，寿险并不是必需的。

最后，需要强调的是，买保险是一个动态的过程，不可能一步到位。不同的人生阶段、不同的家庭情况，需要配置的保险也是不一样的。所以大家一定要理性看待，根据实际情况，灵活配置。